Friss hitelkamatok és refinanszírozás
A legújabb országos átlagok szerint a 30 éves fix kamatozású hitel jelenleg 6,40%, a 20 éves fix 6,29%, a 15 éves fix 5,86%, míg az 5/1 ARM kamata 6,52%. A 7/1 ARM kamata 6,30%, a 30 éves VA-hitel 5,81%, a 15 éves VA-hitel 5,51%, az 5/1 VA-hitel 5,74%. Refinanszírozás esetén valamivel alacsonyabb, de még mindig jelentős kamatszintekkel találkozhatunk: a 30 éves fix refinanszírozási hitel 6,38%, a 15 éves fix 5,84%, az 5/1 ARM 6,33%. A különbség nem mindig jelentős, és a refinanszírozás nem feltétlenül olcsóbb a vásárláskori hitelnél.
Mekkora lesz a havi törlesztő?
A pontos havi törlesztőrészlet kiszámítása több tényezőtől függ: az ingatlan ára, az önerő mértéke, a futamidő és a kamat mind közrejátszanak. Nagyobb önerővel alacsonyabb kamat érhető el, mert a bank számára ez biztosabb pénzügyi helyzetet jelent. Hosszabb távra felvett hitel esetén ugyan kisebb lesz a havi részlet, de a teljes visszafizetendő összeg jóval magasabb. Például egy 108 millió forintos hitelnél, 30 éves futamidővel és 6,41%-os kamattal a törlesztőrészlet havi 701 000 Ft körül alakul, a 30 év alatt visszafizetett kamatösszeg pedig eléri a 140 millió forintot. Ugyanez a hitel 15 évre, 5,80%-os kamattal már havi 933 000 Ft-os részlettel jár, viszont a teljes megfizetett kamat csak 56 millió forintra rúg.
Fix vagy változó kamatozás?
A fix kamatozású hitelek esetében a kamatszint nem változik a futamidő végéig, vagyis jól tervezhető a teljes visszafizetendő összeg. Amennyiben valaki később refinanszíroz, új kamatot kap. Változó (például 5/1 vagy 7/1 ARM) konstrukcióban viszont csak az első években rögzített a kamat, utána piaci és gazdasági tényezők függvényében módosulhat. Feltételezhető, hogy az első időszakban kedvezőnek tűnő változó kamatozású hitelek később drágábbá válnak, bár jelenleg néhány fix kamat is alacsonyabb a legjobb ARM induló értékeknél.
Tippek olcsóbb hitelhez
Alacsonyabb kamatot általában azok kapnak, akiknek magas az önerő, jó a hitelképessége, illetve alacsony az adósság-jövedelem aránya. Ennek érdekében érdemes minél többet előtakarékoskodni, javítani a hitelminősítést, illetve rendezni a fennálló tartozásokat ingatlanvásárlás előtt. Az aktuális gazdasági helyzet miatt nem érdemes a kamatcsökkenésre várni; inkább a saját anyagi helyzet megerősítésére kell koncentrálni.
Melyik bank a legjobb választás?
Ajánlott legalább három-négy banknál előminősítést kérni, és ezeket rövid időn belül összehasonlítani, mert így a hitelminősítésre gyakorolt hatás minimális. Az összehasonlításnál ne csak a kamatot, hanem a teljes hiteldíjmutatót (THM) is nézd, amely minden járulékos költséget (például kezelési díjakat) magában foglal. Ez mutatja meg, valójában mennyibe kerül éves szinten a hitel.
Várható kilátások, aktuális kérdések
A jelentős kamatcsökkenés belátható időn belül nem tűnik reálisnak, ugyanis a szakmai előrejelzések szerint a 30 éves kamatok 2026 végéig 6,4–6,5% körül ragadhatnak be. A Fannie Mae szintén erre az értékre számít az év végéig. Bárki, aki most készül hitelt felvenni, ennek tudatában hozhat felelős döntést arról, melyik konstrukció illik legjobban pénzügyi céljaihoz.
