A törlesztésre továbbra is hat hónap türelmi idő van
Bár változtak a szabályok, az egyik legfontosabb védőháló ugyanolyan maradt: a hallgatók továbbra is hat hónap türelmi időt kapnak, amíg meg nem kezdődik a törlesztés. Akinek például államilag támogatott kölcsöne van, ennél hosszabb haladékot is kaphat, míg a támogatott hitelek esetén a kormány fizeti a kamatokat a türelmi idő alatt. Másrészt a nem támogatott kölcsönök kamatai már a várakozás alatt is gyarapodnak. A legtöbb friss diplomás várhatóan december környékén kezdi fizetni első részletét, de ez attól függ, pontosan mikor fejezték be tanulmányaikat és milyen típusú hitelük van. Tanácsos előre beírni a határidőt a naptárba, nehogy bárki elcsússzon a törlesztéssel.
Új törlesztési opciók, eltűnő régi lehetőségek
A most végzetteknek érdemes a nyáron utánajárni a számukra leginkább testhezálló törlesztési lehetőségeknek, ugyanis a megszokott opciók helyett új programok váltak elérhetővé. A Biden-adminisztráció idején megalkotott, kiemelkedően alacsony törlesztőrészletet kínáló SAVE program megszűnt, és a tavaszi végzősök a közelgő új lehetőségeket sem érhetik még el. Július 1-től viszont elindul a Fresh Start (újraindítás), valamint a RAP (jövedelemarányos törlesztési program), amelynek lényege, hogy a fizetendő összeg a kereset 1–10%-a között mozog, legalább 3700 forint (10 dollár) minimum befizetéssel.
Ennek ellenére azok, akiknek minden kölcsönét 2024. július 1. előtt folyósították, továbbra is választhatják a klasszikus konstrukciókat, mint a standard, a progresszív vagy a hosszabbított törlesztési tervet, illetve a jövedelemarányos típust. Fontos szem előtt tartani, hogy a legolcsóbb havidíj nem mindig jelent hosszú távon kisebb összköltséget. Másként fogalmazva: a lényeg a minél alacsonyabb teljes visszafizetett összeg.
Szűkülnek az állami hitelengedési programok
Diploma után célszerű mindenkinek utánajárni, beletartoznak-e valamelyik állami vagy szövetségi hitelengedési programba. Az egyik legismertebb ilyen lehetőség a Public Service Loan Forgiveness (közszolgálati hitelengedés) – amely eddig például önkormányzati vagy nonprofit munkavállalókat támogatott, és 10 évnyi munka után elengedte a fennálló tartozást. Most viszont a tavaly elfogadott korlátozások szerint kizárják azt a jelentkezőt, aki például tiltott migrációval, embercsempészettel, közrend elleni tevékenységgel kapcsolatos szervezetekben dolgozik. Ezek a szigorítások várhatóan januártól lépnek érvénybe, de jogi kihívások akadályozhatják őket.
Az állami (azaz tagállami) elengedési programokat főként bizonyos foglalkozásoknak vagy pénzügyi helyzetűek számára kínálják. Van olyan tagállam, ahol például a fogorvosok akár 37 millió forint (kb. 100 000 dollár) összegű könnyítést kapnak, ha hiányos ellátottságú területeken dolgoznak. New Yorkban jelenleg olyan program is fut, amelynek keretében 24 hónapig akár teljesen elengedik a törlesztőrészleteket azok számára, akiknek az éves jövedelme 18 millió forint (kb. 50 000 dollár) alatt van.
Nehéz döntések éve: mire figyeljen minden friss diplomás
A mostani végzősöknek szinte minden elem új: új konstrukciók, szigorúbb feltételű támogatások, több megszűnő és kevesebb elérhető program. Érdekes módon, aki a közeljövőben újabb kölcsönt vesz fel, az már csak az új, RAP-jellegű opciókkal kalkulálhat. Emiatt különösen fontos időben, jól informáltan dönteni, hogyan induljon a kötelezettségek teljesítése. Akár egyszerű kalkulátorral is kiszámolható, melyik terv a legelőnyösebb – de arra minden esetben figyelni kell, hogy hosszú távon a minél kisebb összegű teljes törlesztés a cél.
