Hogyan működik a kamatmódosítás?
A klasszikus hitelkiváltással szemben a kamatmódosítás nem jár új hitelfelvétellel, csupán a meglévő kölcsön kamatáról állapodsz meg újra a bankkal, így azonnal csökkenhet a törlesztőrészlet, és hosszú távon is kevesebb kamatot fizetsz. Ezt a bankok általában fizetési nehézségek idején szokták javasolni, de egyre többször maguk is ajánlják hűséges ügyfeleknek, amikor a piaci kamatok csökkennek. Mégis érdemes neked megtenni az első lépést.
Mielőtt a bankodhoz fordulnál, nézd át, mennyi a jelenlegi kamatláb, mennyi van még hátra a hitelből, és milyen szabályok vonatkoznak a módosításra vagy előtörlesztésre. Nézz körül, vajon a kamatmódosítás vagy a hagyományos hitelkiváltás éri-e meg jobban számodra. Az amerikai Freddie Mac felmérése szerint azok, akik legalább két banktól kértek ajánlatot, évente 220-440 ezer forinttal többet spóroltak, mint akik maradtak a saját bankjuknál. Egy 30 éves hitelnél ebből milliós megtakarítás is lehet.
Tippek a sikerhez
Ha úgy látod, hogy a kamatmódosítás a legjobb út, keresd meg a hitelügyintéződet, és készülj fel arra, hogy igazolnod kell a jó hitelmúltadat és pontos törlesztésedet – az ilyen ügyfeleknél nagyobb a bank engedékenysége. Készülj arra is, hogy a bank elutasíthatja a kérelmedet, hiszen semmi sem kötelezi rá, hogy módosítsa a szerződést. Viszont ha nyitott, előfordulhat, hogy minimális díjat számol fel a módosításért – még így is jóval olcsóbb lehet, mint egy hitelkiváltás.
Miért most érdemes lépni?
Bár a kamatok mérséklődnek, még mindig történelmi összevetésben magasak, ezért akik évekkel ezelőtt kötöttek hitelt, jelentős összeget nyerhetnek egy kedvezőbb kamattal. Ráadásul a hitelkiváltásnál megszokott költségek – értékbecslés, közjegyző, papírmunka – ennél a módszernél általában elmaradnak, az ügymenet gyorsabb és olcsóbb.
Mennyi pénzről van szó?
Tegyük fel, hogy 110 millió forint lakáshiteled van 30 évre, 5%-os kamattal – ekkor a havi törlesztőrészleted 590 ezer forint körül alakulna. Ha a bank 4%-os új kamatot ad, a törlesztésed 525 ezer forintra esik vissza. Ez havonta 65 ezer, évente 780 ezer forint megtakarítás!
Mire figyelj még?
Bár a kamatmódosítás díjai jellemzően alacsonyabbak, a pontos feltételeket mindig egyeztesd a bankkal. Kérdezd meg azt is, marad-e minden más szerződési pont változatlan ‒ néha a bankok ügyeskednek más feltételek módosításával is. Jó hír, hogy általában nem kérnek teljes körű hitelbírálatot, így az eljárás nem rontja a hitelminősítésedet sem.
Összefoglalva, a hitelkiváltás a vártnál drágább lehet, ezért érdemes végiggondolni minden lehetőséget. Egy alapos körülnézéssel akár 27 millió forintot is megtakaríthatsz egy 30 éves futamidejű, fix kamatozású hitelnél – és ezért tényleg csak néhány telefonkört kell futnod.
