Az IRA: Rugalmas, de alacsonyabb limites megoldás
Amennyiben bármilyen fizetett munkád van – legyen az órabéres, heti fix vagy projektalapú szabadúszó munka –, jogosult vagy egy IRA (egyéni nyugdíjszámla) megnyitására. Az IRA egyik előnye, hogy a befektetéseidet te magad alakíthatod, akár részvényeket is vehetsz, nemcsak különféle alapokat választhatsz, szemben egy hagyományos 401(k)-val. Ez különösen jó annak, aki személyre szeretné szabni portfólióját. Az IRA legnagyobb korlátja, hogy az évi befizetési határ alacsonyabb: 50 év alatt 7 000 dollár (kb. 2,6 millió forint), 50 év felett 8 000 dollár (kb. 3 millió forint), de 2026-tól ezek 7 500 és 8 600 dollárra (vagyis kb. 2,8 és 3,2 millió forint) nőnek. Ezért érdemes más megoldást is keresni, ha ennél többet tudsz félretenni.
Adóköteles befektetési számla: Rugalmasság határok nélkül
Az adóköteles befektetési számla nem kínál adókedvezményt, viszont nincsenek éves befizetési korlátok, és bármikor hozzáférhetsz a pénzedhez. Hasonlóképpen nincsenek életkorhoz kötött kifizetési szabályok sem – ahogy jónak látod, felveheted vagy bent hagyhatod a befektetéseket. Ideális választás, ha az IRA-ban megszabott limiten túl is tudsz megtakarítani. Ezért érdemes először az IRA-t a maximumig feltölteni, majd utána nyitni egy ilyen számlát kiegészítésként.
Egészségmegtakarítási számla: Nyugdíjas korra is jó választás
Ha magas önrészű egészségbiztosításod van, jogosult lehetsz HSA (egészségmegtakarítási számla) nyitására. Ez a számla egyszerre háromféle adókedvezményt ad: a befizetés, a hozam és a jogosult egészségügyi kiadásokra történő kifizetés is adómentes. Bár bármikor kivehetsz róla pénzt, érdemes a nyugdíjas évekre tartogatni, mert ilyenkor az egészségügyi kiadások jellemzően nőnek. 65 év felett a HSA-ban tartott összeget már bármire felhasználhatod; egészségügyön kívüli kiadásnál ugyan adózni kell, de ekkor már nincs büntetés. Munkáltatói háttér sem szükséges: magadnak is nyithatsz HSA-t, ha a biztosításod megfelel.
Összegzés: Építsd fel okosan a nyugdíjadat
A 401(k) valóban megkönnyítené a megtakarítást, de nélküle is felépíthetsz stabil nyugdíjalapot. Az IRA mellett egy adóköteles számla és HSA kombinálásával hosszú távon rengeteg pénzt takaríthatsz meg, így több lehetőséged lesz, mire elérkeznek a nyugdíjas évek. A pénzügyi szabadság elérése többféle úton is lehetséges.
